[보험 리모델링] 가족 보험료가 너무 많습니다. 보험료는 줄이고 보장은 늘리는 방법은 없을까요?

[보험 리모델링] 가족 보험료가 너무 많아요. 보험료는 줄이고 보장은 늘리는 방법은 없을까요?

[보험질문]

저희 가족 보험입니다.

이것저것 종류도 많고 보험료도 많이 나가 고민입니다.

남편:53세(회사원.급여300정도.퇴직5년정도)

보험상품: 1.암보험:납입끝남:58세만기 (암진단:2천,수술비3백)

      상품: 2.연금:동양수호**유**셜적립보험:(납입기간5년,월30만, 70세만기)2년8개월불입

      상품: 3.실비(메*츠무배당 뉴라이프케어)0908

                보험료:70.000  ,3년3개월 불입

         

 

아내:54세(주부)

상품:1.퍼팩트교통상해(납입끝남) 59세만기:비행기.선박.열차.교통사고사망:2천,휴일:3천,재해1급3억

상품:2.연금:(금호유***저축보험:납입기간5년,월20만, 70세만기)3년7개월불입

상품:3.실비(롯*땡큐병원비),  4년째불입 보험료:.59.780

상품:4.암보험(한* +종합보험1204) 비갱신형 20년납 100세만기

         보험료:70.300 , 1개월납입(?)

아들:27세

상품:1.(실비보험 메**알파0904  :보험료:42.200 )3년1개월째

상품:2.암보험.보험료:58.590, 1개월납입

(흥국 행****+보험)비갱신형 20년납 100세만기

외벌이 가정에서 보험료 지출의 과다같아 고민하던 중 글을 올렸습니다.

넉넉치 않은 가정에서 어떻게 가야 되는지 도움 구하며 기다리겠습니다. 

[보험 리모델링] 가족 보험료가 너무 많습니다. 보험료는 줄이고 보장은 늘리는 방법은 없을까요?

[소비자보험상담소 운영자 장원아빠]

보장성 보험료가 30만원 정도인데 3인 가족의 보험료로는 그리 많은 지출은 아닙니다. 물론 저축성 보험료가 50만원으로 부담스러우실수도 있지만 어차피 노후자금을 생각하신것이므로 그정도는 필요하다 봅니다.

남편분과 아들의 실비보험은 지금보다 보장이 훨씬 좋을때 가입하신 상품으로 지금은 들고싶어도 들수없습니다.

자기부담금 없이 100% 보장되는 실비보험이므로 유지를 잘하셔야겠습니다.

다만 남편분의 보험은 암, 뇌졸중등 주요 진단비가 갱신형으로 되어있어 차후에 보험료 인상의 우려가 있음은 생각하셔야 할듯 합니다. 입원 일당이 없는것도 조금 아쉽고요.

갱신형 상품은 지금은 보험료가 저렴하지만 보험기간 내내 보험료를 납입해야하고 갱신될때마다 보통 보험료가 오르게됩니다. 나이가 올라갈수록 보험료가 올라가고, 보험회사의 보험금 지급이 많아져 손해율이 높아져도 보험료는 올라갑니다. 

그 인상폭은 현재의 예상보다 클것으로 보이며 나중에 보험료 폭탄이 될지도 모릅니다.

보험료 인상이 과할 경우, 건강하다면 정리하고 새로운 보험으로 갈아탈수도 있지만 어딘가 아파서 보험을 들지 못하는 상황이라면 이러지도 저러지도 못하는 상황이 생길수도 있습니다.

그리고 입원일당이 어느정도 필요한 이유는...

우리가 어딘가 아파서 병원치료를 받을때 병원비만 지출되는것이 아닙니다.

간병인이 필요할수도 있고 치료를 위한 약품과 음식등 병원비 이외의 의료비가 생길수도 있습니다.

병원 입원시 자리가 없어 할수없이 며칠씩 2~3인실등 상급병실을 써야할때도 있고요.

소득이 있는 분이라면 소득의 상실도 생각해야 합니다.

그러므로 입원일당은 꼭 필요하다고 보시는것이 좋습니다.

아내분의 보험은 입원의료비가 3천만원으로 지금에 비해 조금 적긴 하나 이것때문에 갈아탈 필요는 없을것으로 보입니다.

그리고 역시 입원일당이 없는데 일부러 빼셨는지는 모르겠으나 병원치료의 경우 실비만으로는 모든 의료비를 다 해결할수는 없으므로 어느정도는 준비하시는것이 좋습니다.

한화의 암보험은 구성은 잘되어있으나 적립보험료를 2만원씩 낼 필요는 없습니다. 갱신되는 담보가 없으니까요.

저 상품의 경우 적립보험료는 10원이상 자유롭게 납입할수 있으므로 모두 빼시기 바랍니다.

그리고 가족일상생활중 배상책임 담보가 부부모두 들어가 있는데 불필요한 중복이므로 담보를 삭제하시기 바랍니다.

앞서 말씀드린대로 보장성보험료가 그리 크지는 않지만 저축보험으로 인해 전체 보험료가 많이 나가고 있습니다.

노후자금을 위해 가입하신듯한데 두개의 상품 모두 목돈을 만들기위한 일반 저축보험이라고 보시면 됩니다.

약간 성격이 다르지요. 차라리 이 상품을 가입하실때 아예 연금으로 가입했으면 어떨까 싶네요.

유니버셜 적립상품도 연금으로 전환해서 사용할수 있지만 지금 연금드는것과 그때가서 연금전환하는것은 경험생명표 적용문제로 인해 평생 받는 연금액이 달라지니까요.

하지만 지금은 연금으로 바꾸기에는 원금손실도 있고 납입할 시간이 부족하므로 그냥 저 상품을 유지하시는 것이 최선이겠습니다.

3~4인 가족의 보험료는 30~40만원을 훌쩍 넘는 경우가 많습니다.

보험료를 이렇게 납입하게 되면 그만큼 저축액도 줄어들고 가정경제에 부담이 될수 있습니다.

수입과 지출등 현금흐름을 고려하여 적정한 보험료 수준이 되어야하며

장기간 납입하고 장기간 보장받는 보험상품의 특성상 오랜시간 잘 유지하려면 과한 보험료가 되면 안되겠지요.

하단의 1:1 비공개 상담을 통해 보험료를 낮추고 보장은 높이는, 좀 더 효율적으로 정리할수 있는 방안에 대해 안내받으시기 바랍니다

[보험 리모델링] 가족 보험료가 너무 많습니다. 보험료는 줄이고 보장은 늘리는 방법은 없을까요?

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