[보험질문]
저는 실비보험을 들지 않은 만 54세의 주부입니다.
권하는 사람도 없었고.. 항상 건강했기 때문에 그다지 신경을 쓰지 못했습니다.
그런데...지난 3월 갑자기 허리가 아파 병원에 갔더니 4,5번 디스크라 하네요
디스크로 진단 받으면 실손보험에 가입할 수 없다고 하던데요
수술받은 적 없고, 건강검진 금년에 받았는데 모든것 다 정상이구요
보험금 탄적 없구요.....
그런데도 들 수 없는지 그게 궁금하구요..
저희 아이들이라도 들어줘야겠어서
인터넷 여기저기 검색하다가 여기까지 왔습니다.
실손보험은 ..
어떤점을 강화해야 하며, 실손보험만으로 가입해야하는가?
특약을 넣어야 하는가?
(특약금은 1000만원에서 1억까지 있는데..어느선이 적정선인지?...)
질병입원일당 담보, 상해입원일당 담보는 넣어야 하는가?
친구들 얘기 들으니.. 특약금이 높으면 보험료가 비싸다고 하더라구요
지금 20대 회사원과 대학생인데..
어떤점을 강화해서 들어야 하는지..알려주시면 감사하겠습니다.
그리고........카페 상담코너 쭉 읽어보니
갱신형특약이 없는걸로 하는게 좋다고 설명하셨는데
갱신형특약이란 무엇인지?
*또 한가지
생명보험은 어떤점을 중요시 해야하는지?
알려주시면 감사하겠습니다
자세한 설명을 부탁드립니다.
감사합니다
[소비자보험상담소 운영자 보험전문가 '장원아빠']
디스크 진단 후의 실손보험가입 가능여부와 자녀보험,
그리고 갱신형 특약은 무엇인지에 대한 질문이시네요...
하나하나 안내드리도록 하겠습니다.
1. 디스크 진단 받았는데 실손보험 가입 가능한가?
가입이 아예 안되는것은 아니지만 제약은 따를 수 있습니다.
물론 디스크 관련 질환 및 일부 상해관련된 보장은 제외될 수 있으나,
기타 질병관련된 사항은 보장 받을 수 있으니 지금이라도 준비를 해 놓으시는것이 좋겠습니다.
자세한 사항은 관련 치료력의 상황을 보아 심사를 거쳐 유리한 회사, 상품을 선택하시면 되겠네요.
2. 자녀의 보험은 어떤것을 가입해야 하고, 특약은 어느정도 넣어야 하는지?
보험가입에는 따져봐야 할 몇가지 중요한 사항들이 있습니다만,
그 중에 가장 중요한 것은 '보장의 폭'이라고 생각합니다.
어떤 상황이던 보장이 되어야하고 보험금을 받을 수 있어야지요.
그런 의미에서 아프거나 다쳤을때 실제 지출한 병원비를 보상받을 수 있다면,
병원비 걱정없이 치료에 전념할 수 있겠지요.
그것이 바로 흔히 말하는 의료실비 보험이며, 그 중요한 실비보험을 바탕으로 나머지 보험을 구성하셔야 합니다.
실손 보험에 의료실비 특약을 구성하신 후,
나머지 특약들은 필요에 따라 넣으시면 되는데...
아직은 걱정없지만 나이가 들면 발생할 확률이 높은 암, 뇌졸중 등 중증 질환에 대한 진단금을 구성하셔야 하며, 입원 및 수술 시에도 보험금을 받을 수 있도록 적절하게 나머지 특약들을 넣으셔야겠지요.
운영자와의 상담을 통해서 필요한 특약들을 잘 조절하시면 되겠습니다.
3. 갱신형 특약은 무엇인가?
보통 보험은 '몇년 납, 몇세 만기' 이런식으로 가입하지요.
예를 들면 '20년 납, 80세 만기' 이렇게요.
이것은 보험료는 20년간 납입하고 80세까지 보장을 받는다는 뜻입니다.
그런데 일부 질병들에 대한 발병율이 급격히 높아지고, 보험사의 손해율이 높아지면서
'갱신형' 상품들이 등장합니다.
갱신형 상품들은 현재 젊고 건강한 상태에서는 저렴한 보험료를 납입하나,
시간이 흐르면서 질병의 발병율과 손해율이 높아지거나 낮아지면 일정기간마다 보험료가 조정되는 것입니다.
물론 갱신주기마다 보험료가 오르는것이 일반적이지요.
가입당시에는 보험료가 저렴하지만, 나이가 많아지고 갱신이 반복될 수록 보험료는 크게 오르게 됩니다.
질병의 발병율이 높아져 보험사의 손해가 많아지거나 의료수가가 오르게 되면 매우 큰 폭으로 인상될수 있으며,
오히려 의료비 지출이 커지는 중년 이후 시점에 많은 보험료를 부담하게 될 우려가 많습니다.
그래서 많은 전문가들이 미래의 보험료 폭탄을 피하기위해
현재의 보험료가 고정되는 '비갱신형' 상품을 권하는 것이지요.
현재 실손의료비 특약은 모든 회사가 갱신형이기에 어쩔수 없지만,
각종 진단금, 입원일당 등 나머지 특약들은 가능한 한 비갱신 상품으로 가입하시길 바랍니다.
4. 생명보험은 어떤점을 중요시 해야하는지?
손해보험은 말 그대로 손해본 만큼에 대한 보상을 합니다.
반면 생명보험은 인체(생명)에 대해 정해진 금액을 보상합니다
예를 들면 손해보험은 내가 병원비가 5백만원이 들었다면 5백만원을 (물론 90% 지급합니다만...) 받게 되고
생명 보험은 암에 걸리면 얼마, 사망하면 얼마 하는식으로 정해진 금액을 지급합니다.
일반적으로 손해보험은 보장의 크기보다, 보장의 폭이 넓은 편이고,
생명보험은 정해진 내용에 대해 큰 보장을 받을수 있는 편입니다.
그래서 의료실비보험은 손해보험사의 상품으로 가입하고,
사망보험금이 필요한 경우에는 생명보험사의 종신이나 정기보험등의 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
각각의 장단점이 있으므로 손해보험과 생명보험의 특성을 잘 살려 필요시 두가지 이상의 상품을 조합하는 것이 좋습니다.
최대한 쉽게 풀어서 안내 드리려했는데 도움이 되셨을지 모르겠네요.
정리드리면...
1. 디스크 진단 받고 치료 받으신 내역에 관해 심사를 받으시면, 일부 제약은 있겠으나 실손 보험 가입 가능합니다.
2. 자녀분들은 아프거나 다쳤을때 실제 병원비를 보상해주는 실손보험에 우선적으로 가입하면 되겠습니다.
3. 갱신형 특약은 지금은 저렴해도 나중에 보험료가 크게 오를 우려가 있기에 피하시는게 좋습니다.
4. 생명보험은 보장의 '크기'가 크고 손해보험은 보장의 '폭'이 넓다라고 이해하시면 되겠네요.
디스크 진단을 받으신 내용에 따라 심사를 받으셔야 하고, 그중에 유리한 회사와 상품을 선택하셔야 하니
하단의 1:1 비공개 상담메일을 통해 자세한 내용 알려주시고 님에게 가장 효율적인 보험가입에 대한 상담 받으시면 되겠습니다.
