공무원인데 개인연금을 들어야 할까요?

저와 예비신랑 모두 공무원이라 공무원 연금에 가입되어있는데 따로 개인연금을 가입해야할까요?

그렇다면 변액연금은 어떤것을 들어야 하나요? 저의 노후 준비에 대해서 상담 부탁합니다.

 

[보험질문]

 ▣ 저의 인적사항

- 생년월일: 81.11.3

- 성별: 여

- 직업: 공무원

- 소득: 220만원

- 결혼여부: 미혼

(2012.10월경 결혼예정이며 남편될 사람도 공무원이며 소득은 약230만원)

 

▣ 저의 보험가입내역

- 메리츠화재 레디라이프케어 의료실비보험 2007.10월 가입 : 58,000원

- 동양생명 수호천사 암보험 2007.10월가입 : 31,400원

 

▣ 저의 노후준비내역

- 지방행정공제회(연복리5.78%) 2009.5부터 불입중(퇴직시 약1억원 수령가능) : 10만원

※ 소득증가 시 추가불입예정

- 미래에셋 디스커버리펀드 20만원씩 매월 납입중

※ 현재는 노후자금마련이 목적이나 나중에 목적변경예정

 

▣ 문의사항

퇴직시 공무원연금으로 저는 약 150만원 수령 가능할 거라고 예상하며

결혼예정인 예비남편도 약 150만원 정도 수령가능할 거라고 예상함.

 

1. 저는 개인연금을 가입해야한다고 생각하는데 혹시 부부가 공무원인 경우인데 굳이 개인연금을 들어야 하는지 여부

2. 가입을 해야 한다면는 순수하게 노후준비만을 하는 연금을 가입하고 싶음

3. 소득이 적으므로 세제적격상품보다 변액연금쪽으로 희망

4. 가입금액은 15~20만원선으로 예상하고 잇으나 적정한지

(저는 퇴직후에도 200~300만원정도의 수준으로 생활하고 싶습니다)

5. 결혼을 앞두고 있는 제 상황에 맞는 변액연금 추천부탁드립니다. 

저와 예비신랑 모두 공무원이라 공무원 연금에 가입되어있는데 따로 개인연금을 가입해야할까요?

그렇다면 변액연금은 어떤것을 들어야 하나요? 저의 노후 준비에 대해서 상담 부탁합니다.

[소비자보험상담소 운영자 장원아빠]

안녕하세요. 운영자 장원아빠입니다.

10월에 결혼하시는 것 미리 축하드립니다. ^^

질문하신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.

1. 저는 개인연금을 가입해야한다고 생각하는데 혹시 부부가 공무원인 경우인데 굳이 개인연금을 들어야 하는지 여부

제이님과 예비신랑분 모두 공무원이시기에 노후준비에 있어서 다른 사람들보다 나은 준비를 하고 계십니다.

공무원 연금등 공적연금에 가입되어 있어도 따로 개인연금에 가입하시는 분들이 많은데,

이는 공무원 연금의 연금수령액이 과거에 비해 많이 줄어들은 탓도 있고

다른 사람들보다는 나은, 최소한 현재의 생활수준과 같은 노후 생활을 하고 싶은 마음이 강하기 때문입니다. 

공무원 연금이 있는데 개인연금을 따로 들어야 하는지에 대한 답변은 노후생활의 수준을 어느정도로 할거냐에 따라 달라진다 할수 있겠습니다.

2. 가입을 해야 한다면은 순수하게 노후준비만을 하는 연금을 가입하고 싶음

결혼후에도 자녀 양육자금, 교육자금, 주택 구입 및 확장자금, 자녀 결혼자금, 사업자금, 노후자금등 

이런저런 많은 자금들이 필요하게 됩니다.

그래서 목적에 맞는 필요자금을 만드는 여러가지 금융상품에 가입하게 되는데,

보통 변액유니버셜보험 등의 경우 중도인출을 통해 이러한 자금들을 해결하게 됩니다.

님의 경우에는 일반 저축외에 디스커버리등에 투입하는 자금이 있으므로 순수 노후자금만을 위한 연금이 되는것이 좋겠습니다. 

3. 소득이 적으므로 세제적격상품보다 변액연금쪽으로 희망

말씀하신대로 세제적격상품인 연금저축보다는 비적격상품인 변액연금이 나을것으로 보입니다.

소득공제 받는 부분은 적은편이고 연금을 받을때는 연금소득세 5.5%를 원천징수하기에 

10년이상 유지시 비과세되는 변액연금이 유리하겠습니다.

4. 가입금액은 15~20만원선으로 예상하고 있으나 적정한지

노후에 받는 연금이 많으면 많을수록 좋겠지만 그것을 위해서 현재를 지나치게 희생해서는 안되겠지요.

두분 부부의 소득으로 볼때 말씀하신 금액 정도로 가입하고 추가납입을 최대한 활용하는것이 좋겠습니다.

잘 아시다시피 연금보험이나 변액유니버셜보험 등은 추가납입이 아주 중요한 포인트인데

우선 사업비 부과가 매우 적고 저가 매수할 타이밍에 맞춰 추가납입하면 수익율을 최대한 끌어올릴수 있기 때문이지요.

20만원 정도로 가입하고 일부는 정기적으로 추가납입, 일부는 적절한 시기에 추가납입하는 방법을 활용하시기 바랍니다.

5. 결혼을 앞두고 있는 제 상황에 맞는 변액연금 추천부탁드립니다

변액 상품은 가입자의 투자성향, 납입 계획, 연금수령시기 등에 따라 선택의 방향이 많이 달라집니다.

상품을 고를때는 판매사와 운용사가 안정적인지 살펴보고, 펀드가 다양한 상품이 위험관리하기 좋으며

당연히 사업비가 낮은 상품이 좋습니다. 

그밖에 연금수령방법, 보증기간, 추가납입의 유연성등 여러가지를 고려하셔야 합니다. 

그밖에도...  장기 투자상품이고 지속적인 리스크 관리가 필요한 상품이므로

추가납입의 시기조절이나 펀드변경 등 시장상황에 맞는 관리를 해줄수 있는 담당자를 선택하는 것도 중요한 사항입니다.

자세한 내용은 하단의 1:1 비공개 상담메일을 통해 안내받으시기 바랍니다.

저와 예비신랑 모두 공무원이라 공무원 연금에 가입되어있는데 따로 개인연금을 가입해야할까요?

그렇다면 변액연금은 어떤것을 들어야 하나요? 저의 노후 준비에 대해서 상담 부탁합니다.

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