[실손보험] 실비보험은 생명보험과 손해보험중 어디가 더 좋을까요? 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험 비교. 저렴한 의료실비 보험 가입 방법

[실손보험] 실비보험=실손보험=의료실비보험=민영의료보험. 생명보험과 손해보험중 어디가 더 좋을까요? 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험 비교. 저렴한 의료실비 보험 가입 방법.

의료실비보험은  아프거나 다쳤을때 실제로 병원에 지불한 병원비를 보험사에서 보상해주는 상품으로
폭 넓은 보장과 저렴한 보험료로 많은 인기를 끌고 있습니다.

사실 보험을 구성할때 가장 먼저 고려하고 구성해야하는 중요한 상품이지요.


오늘은 의료실비보험을 생명보험사와 손해보험사중 어디로 가입하는 것이 좋은지 알아보겠습니다.

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실비보험=실손보험=의료실비보험=민영의료보험 다 같은 상품이고,
정확히 말하면 독립된 상품이 아니라 하나의 보험상품안에 특약으로 구성됩니다.


의료실비보험은 현재 거의 모든 생명보험사와 손해보험사에서 판매하고 있습니다.


실비보험은 보장의 크기와 한도등이 계속 바뀌다가 현재는 5천만원 한도 내에서 90% 실손 보장하는 것으로 표준화 되었습니다.

의료실비보험에 대해 조금더 설명드리면....

1. 공통적으로 3년마다 갱신되는 상품이며, 전기간 보험료를 납입합니다. 물론 갱신시 보험료는 인상될수 있습니다.

2. 현재 입원의료비의 경우 입원치료시 내가 실제 지출한 병원비의 90%를 5천만원 한도 내에서 보상하며,
본인부담금이 200만원을 초과하게되면 그때부터는 100% 보상합니다.

(2009년 7월이전 손해보험 가입자들은 금액과 상관없이 100%보장받습니다. 이분들은 기존 보험 잘 유지하셔야 합니다)

3. 통원의료비는 통원치료비 : 처방조제비로 구성됩니다.
물론 처방조제비(약제비)는 비중을 적게 하시는 것이 좋습니다.


4. 무분별한 진료를 막기위해 각 병원의 종류 별로 일정한 금액을 자기부담금으로 공제하는데,
의원은 1만원, 병원은 1만 5천원, 종합전문요양기관은 2만원을 공제한 금액을 지급합니다.
처방조제비는 1건당 8천원을 공제합니다. 

 

 

 

 

 

 

위의 내용은 생명보험사와 손해보험사 모두 공통적으로 적용되는 사항입니다.

차이점은 3번의 통원의료비 부분인데요,

통원의료비의 한도는 30만원으로 같으나 통원치료비:약제비의 구성이 다릅니다.
생명보험사는 20만원:10만원이고 손해보험사는 25만원:5만원 입니다.
물론 앞서 언급한대로 약제비는 5만원을 넘기기가 힘드므로 약제비의 비중을 줄이는 것이 유리합니다.

이렇게 '의료실비특약' 자체만 놓고 보면 통원의료비를 제외한 부분은 생명보험사나
손해보험사나 큰 차이는 없습니다.



그러나 이 "의료실비특약"을 포함한 상품전체를 보면 많은 차이가 나타납니다. 

여기서 의료실비보험을 생보사와 손보사중 어디로 가입할지 결정됩니다.

그 "전체"의 차이점에 대해 알아보겠습니다. 

첫번째, 앞서 "실비"는 특약으로 구성된다고 말씀드렸는데 이 특약을 붙이려면 당연히 몸통이 있어야겟지요.
그것을 생명보험사는 "주계약"이라고 하며, 손해보험사는 "기본계약"이라고 합니다.

실비 보장을 받으려면 주계약이나 기본계약에 특약으로 실비를 넣어야 한다는 뜻입니다. 

여기서 두 종류의 상품이 차이가 납니다.

생명보험은 주로 종신보험이나 정기보험에 특약으로 부가하는데...
(참고로 정기보험은 대체로 만기가 짧으므로 여기에 실비특약을 구성하면 안됩니다.)

이 주계약이 사망보장을 하므로 매우 비쌉니다. 
종신보험의 경우 대부분의 보험료가 이 주계약인 사망보장에 들어가기에 보험료가 비싸지요.

그러나 손해보험의 기본계약은 상대적으로 적은 보험료로도 가능하고
거의 최소로 가입 가능한 회사도 있습니다. 

한마디로  사망보험금이 불필요한 경우에는 최소화 할수 있으므로  보험료를 줄일수 있습니다.

그러므로 사망보장의 의무부가가 적은 회사를 선택해야 합니다.

두번째, 손보사는 뇌졸중을 보장합니다. 그러나 생보사는 뇌출혈만을 보장합니다.

뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색으로 나뉘는데 뇌졸중의 75%는 뇌경색입니다.

물론 생명보험사의 CI보험은 뇌졸중을 보장하지만,
"중대한 뇌졸중"에 해당되어야만 보험금이 지급되므로 보장의 폭은 더 좁다고 할수있습니다.

뇌출혈은 물론 뇌경색도 보장하는 손보사가 더 큰 범위의 보장을 한다고 볼 수 있습니다.

세번째, 입원 일당에서 차이가 있습니다.

생명보험은 주로 입원 4일째부터 보험금을 계산합니다.
그러나 손해보험은 입원 첫날부터 보험금을 계산하여 지급합니다.

짧게 입원하는 경우도 많으므로 당연히 첫날부터 지급받아야 합니다.

요즘 생보사도 첫날부터 지급하는 입원비가 있으나 갱신형이 대부분입니다.

네번째, 암 진단비 100% 지급 기간이 서로 다릅니다.

암 보장의 책임개시일이 90일 지난날 부터인것은 공통적이나,
대부분의 생명보험사는 가입일로부터 2년, 손해보험사는 1년안에 암진단을 받으면 50%를 지급합니다.

다섯번째, 보험금 지급 절차에서 차이가 있습니다.

원래 실비보험은 손해보험사 고유의 영역이었고 예전부터 판매, 보상 해 왔습니다.
상품개발, 판매, 운용, 보상 및 보험금 지급 등에서 생명보험사와는 많은 차이가 있습니다.

통원치료의 경우 손해보험사는 보험금 지급 절차가 상대적으로 간소하고 편리한 반면,
생명보험사는 각종 원본 서류를 요구하는 등 아직 까다로운 절차를 거칩니다.  

비슷해 보이지만 이렇게 큰 차이를 보이게 되는데요...
종합해 보면 일반적으로 생명보험사보다는 손해보험사의 상품이 유리함을 알 수 있습니다.

실제 설계를 해도 손해보험사의 상품이 더 저렴하면서도 든든한 보장을 받을 수 있습니다.

이상으로 생명보험사와 손해보험사의 실비보험 비교에 대해 알아보았습니다.

보험을 어려워하시는 분들을 위해 최대한 쉽게 풀어서 설명드리려고 노력했는데 도움이 되셨는지요.

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